Achten Sie auf folgende Kreditfallen:

Mini- Raten
Aufpassen müssen Sie immer dann, wenn das Stichwort 'Miniraten' fällt. Denn je kleiner die Raten sind, desto länger muss der Kunde bezahlen und muss also auch noch mehr Geld in die Zinsen stecken. Außerdem sind bei langen Laufzeiten meist die Zinssätze höher als bei kurzen Laufzeiten

Restschuldversicherungen machen Kredite teurer
"Viele Anbieter von Krediten drängen den Kunden oft eine zusätzliche Versicherungs-Police auf. Die Versicherung sichert angeblich die Ratenzahlung ab, wenn man beispielsweise arbeitslos oder arbeitsunfähig wird. Da würden wir immer sagen: Finger weg von solchen Angeboten. Denn meist steigt der Zinssatz schnell auf Jahresraten von zwanzig Prozent und mehr. Günstige Zinssätze liegen in der Regel zwischen fünf und sieben Prozent“, meint Chefredakteur Fälschle.

TopRatgeber-Tipp:

Kreditnehmer, die bereits eine Risikolebens- oder Kapitallebensversicherung haben, sind im Todesfall oder bei Arbeitslosigkeit ausreichend abgesichert. Wer keine Zusatzversicherungen hat, der sollte sich den Abschluss einer Versicherung bei seiner Bank gut überlegen. Oft ist es viel günstiger, die Versicherung direkt bei einer Versicherungsgesellschaft abzuschließen.

Der Verbraucherzentrale Bundesverband berichtet, dass zur Zeit (Stand Oktober 2006) vor allem so genannte Restschuldversicherungen bei Kreditverträgen kritisch geprüft werden. Wenn die Bank einen Kredit vom Versicherungsabschluss abhängig mache, dann müssten die Kosten der Versicherung in den Effektivzins eingerechnet werden, sagen die Verbraucherschützer. Das wollten die Banken aber nicht, denn Zinsangaben von 25 bis 30 Prozent im Jahr würden jeden Konsumenten abschrecken, berichtet der der Bundesverband der Verbraucherschützer.
"Entgegen den Schilderungen betroffener Verbraucher behaupten die Banken, dass es stets die Kunden selbst seien, die um den Abschluss der meist überteuerten Restschuldversicherung bitten", hieß es weiter.

Mit einer Fragebogenaktion wollen die Verbraucherzentralen die tatsächlichen Praktiken aufdecken und dokumentieren. Ziel sei es, sowohl der Politik als auch der Finanzdienstleistungsaufsicht den "enormen Handlungsbedarf" zu zeigen. Außerdem hoffe man, durch eine Fallsammlung die Position betroffener Bankkunden vor Gericht zu stärken.
Wer Erfahrungen mit Restschuldversicherungen gemacht habe, solle sich an die jeweilige Verbraucherzentrale in seinem Bundesland wenden, um an der Aktion teilzunehmen. Einen Link zu den Verbraucherzentralen gibt es auf den Webseiten des Bundesverbandes unter: www.vzbv.de

Große Unterschiede bei den Zinssätzen
Die Geldverleiher der Banken arbeiten mit Baumärkten, Kaufhäusern oder Autohäusern zusammen. Die Zinssätze unterschieden sich dabei von Händler zu Händler sehr stark. Auch wenn die gleiche Bank zum Beispiel bei zwei verschiedenen Kaufhäusern für beispielsweise Flachbildschirme Finanzierungen anbietet, kann es vorkommen, dass die Banker im Medienmarkt A zum Beispiel 7,5 Prozent und im Markt B 12,5 Prozent Zinsen verlangen. Wenn Kunden nicht vergleichen, zahlen sie aufgrund der sehr unterschiedlichen Zinssätze für ähnliche Produkte viele hundert Euro mehr.

TopRatgeber-Tipp: Einfach vergleichen! Vergleichen Sie Finanzierungsangebote wie Preise im Supermarkt. Müssen Sie im Geschäft A für beispielsweise eine Waschmaschine mehr Geld für die Finanzierung ausgeben als im Geschäft B?

Die Nullzins-Masche
Vor allem Kauf- und Autohäuser bieten Null-Prozent-Finanzierungen an. Das bedeutet, das die Kreditnehmer keine Zinsen für den Kredit zahlen muss. „Die Null-Prozent-Finanzierung ist ein Lockmittel der Kaufhäuser. Das Kaufhaus übernimmt hier die Zinsen für den Kunden", sagt Stefanie Pallasch von Finanztest. Null-Prozent-Finanzierungen gibt es meist nur bei kurzen Laufzeiten - zum Beispiel sechs oder zwölf Monate für Null Prozent Zinsen. Wer also zum Beispiel eine Wohnungsreinrichtung oder ein Auto über einen Zeitraum von fünf Jahren finanzieren will, muss viel mehr Geld zahlen als derjenige, der die gleiche Einrichtung oder das gleiche Auto über nur sechs Monate finanziert.

Effektivzins verschweigen
Schwarze Schafe unter den Kreditgebern verschleiern gerne den Effektivzins.

So hängt in einigen Möbel-, Kauf- oder Autohäusern oft nur eine Preistabelle mit dem Betrag der finanziert werden soll, der Laufzeit und der Höhe der monatlichen Rate. Ohne die Angabe des Effektivzinses können Kunden die verschiedenen Kreditangebote aber schlechter vergleichen. "In solchen Fällen sollte der Kunde auf jeden Fall den Händler im Verkaufsgespräch dazu drängen, den Effektivzins zu nennen", rät Stefanie Pallasch vom Verbrauchermagazin Finanztest.

So verdient die Bank
Manche Banken arbeiten mit so genannten risikoorientierten Zinshöhen. Je ärmer ein Kreditnehmer ist, desto höher sind die Zinsen. Für die Banken lohnt sich das Geschäft auf diese Weise auch mit finanziell Schwächeren. Diese müssen dann viel höhere Zinssätze zurückzahlen.
Aber wieso verdienen Banken gut, obwohl viele ihre Schulden nicht zurückzahlen können? Erklärung: Angenommen hundert Kreditkunden kommen in eine Bank.

Die Geldverleiher der Bank rechnen schon vorher damit, dass zum Beispiel 16 von diesen hundert Kunden ihren Kredit nicht zurückzahlen können. Die anderen 84 Kunden, die ihre Schulden zurückzahlen, müssen dann für die schwarzen Schafe mitzahlen. Das funktioniert über höhere Kreditzinsen für die Kunden, die ihre Schulden brav abtragen. „Sie machen die Kredite einfach teurer. Die gesunden Kunden zahlen halt mehr Zinsen“, sagt Professorin Edda Müller vom Bundesverband der Verbraucherzentralen.

Der Zinssatz für risikoarme Anleihen4, die der Staat verkauft, beträgt ungefähr drei bis vier Prozent. Kredite von Banken haben aber Zinssätze, die zum Beispiel 16 Prozent betragen. In diesem großen Unterschied von 12 Prozent (vier Prozent bei Staatsanleihen, 16 Prozent bei Bankkrediten) steckt der Gewinn der Banken und der Ausgleich für das Geld, das den Ban-ken durch säumige Schuldner entgangen ist. Also auf den Punkt gebracht: Die Bank macht auf jeden Fall Gewinn. Für Geldinstitute lohnen sich auch Dumping-Angebote, wenn mög­lichst viele Kunden anbeißen. Handels- oder Autohäuser bzw. Autobanken gehen übrigens ebenso vor.

Achtung Schufa-Abfrage
Ob ein Kunde kreditwürdig ist, überprüfen Banken mit einer Schufa-Abfrage.

Schufa-Nachfragen können negative Folgen haben. Sie können das so genannte Scoring des Kunden, also seine Kreditwürdigkeit, für einen längeren Zeitraum verschlechtern. Bei mehreren Kreditanfragen wird es immer schwieriger, gute Bedingungen für einen Kredit zu bekommen. Im schlimmsten Fall wird der Kredit abgelehnt.
Wenn Sie allerdings eine Zusage über einen Kredit ohne Schufa-Abfrage erhalten, sind die Gesamtkosten des Kredites meist höher als bei Krediten mit Abfrage. Der Kreditgeber versucht durch diese Mehreinnahmen das durch die fehlende Prüfung auf Kreditwürdigkeit entstandene Risiko auszugleichen.

TopRatgeber-Tipp:

Versuchen Sie eine Anfrage bei der Schufa durch den Kreditgeber zu vermeiden.

Gesamtkosten feststellen!

Vergleichen Sie immer die Gesamtkosten eines Kredites mit anderen Angeboten. Nur mit einer detaillierten und umfassenden Aufstellung über sämtliche Zahlungen, Effektivzinsen sowie alle weiteren Kosten können Sie die zu leistenden Zahlungen überschauen und seine Gesamtkosten berechnen. Bei einer fehlenden oder lückenhaften Aufstellung drohen Zusatzkosten. Vor Vertragsabschluss sollten dem Kunden daher alle Informationen über Zahlungs- und Rahmenbedingungen vorliegen. Sie sollten folgende Frage genau beantworten können:

Wie viel Geld muss ich insgesamt bezahlen, bis ich meine Kreditschulden bezahlt habe?

Sie können auch direkt bei Google nach weiteren Kreditinformationen suchen. Geben Sie hier in das Suchfeld den gewünschten Suchbegriff ein (Kreditvergleich, Kreditangebot, Bankkredit, Onlinekredit o.ä.)

Grundsätzlich:

Alle Hinweise die Sie hier finden, wurden gewissenhaft recherchiert und zusammengetragen.
Wenn Sie weitere und/oder bessere Informationen haben, oder feststellen das etwas falsch ist, dann schicken Sie mir bitte eine eMail.
Vielen Dank